住房公积金贷款问题

我本人的住房公积金里面有12万，目前准备用住房公积金贷款，但是工作人员说里面已有的钱不能用于支付首付，要作为头2年还款的钱。我准备贷35万 ，这样的话 实际只贷了23万，但利息却按35万算。