倒按揭是什么？

我在房管局工作的，看到你这个问题觉得很有意思。现在这个业务在大部分地方还没有开通。正在论证阶段。实施起来难度太大了！！ 下面，我先摘抄一些专业的解释，然后再做说明： 以房养老模式的专业名称叫做“反向住房抵押贷款”或“倒按揭”。在60岁前，通过储蓄存款、按揭贷款等形式购买住宅，并在60岁前还清贷款取得该住房的全部产权。60岁后，住宅拥有人可以将自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，按照一定的年限要求，每月给房主一笔固定的养老金。房主继续获得居住权，一直持续到房主去世。房主去世后，金融机构将房屋出售，用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。倒按揭是上世纪80年代中期美国人发明的，其放贷对象是62岁以上的老年人。 但这项业务要想开展起来，难度实在是太大了，有很多不确定的因素及传统因素的阻碍： 因为“倒按揭”的实际操作非常复杂，牵涉到房产评估、利率确定、人的寿命预期等多个因素，其计算评估工作难以施行。如果银行来做，涉及到银行在老人身后，能否将房产抵押品变卖、升值或贬值后的利益和损失如何结算、房屋被拆迁或毁损怎么办，甚至遗产的处理是否合理等诸多问题。因此，该政策即使实行也只能是小范围的。对金融机构来说，正常的按揭贷款，其风险随着时间的推移不断减小，而“倒按揭”正好相反，随着时间的推移，金融机构控制风险的难度也随之增大。 况且这种模式在不大符合中国的传统习惯。以儿养老是中国的传统美德，而将财产留给子女也是一种传统，“但存方寸地，留于子孙耕”嘛。如果将住房抵押，于老于小都难以接受。老人活得潇洒很重要，亲情更不可少，很多老人不愿用亲情和关爱来换取现金。 收起

倒按揭，即住房反向抵押贷款，放贷对象是有住房的老年人。一般来说，借款人以其自有住房作抵押，银行定期向借款人放贷，到期以出售住房的收入或其他资产还贷。这种贷款方式最大的特征就是分期放贷，一次偿还，贷款本金随着分期放贷而上升，负债增加，自有资产减少。由于这种方式与传统的按揭贷款相反，故被称为“倒按揭”。倒按揭贷款是以自有住房作抵押的银行贷款，必将会受到房地产市场因素的影响，其中主要的影响因素是住房观念、房屋价值评估和房地产政策。住房观念在中国人的传统观念中，“养儿防老”的观念可以说是根深蒂固，对“以房养老”模式，绝大多数人还难以接受。大多数父母的心愿是希望能留房给孩子，福庇后人，除非万般无奈才会选择靠房养老的办法。在中国，赡养老人是子女应尽的责任，如果父母办理倒按揭贷款会给人子女不孝的感觉。一般来说，只有孤寡老人才会有倒按揭贷款的需求。住房产权目前我国城镇中离退休的老年人基本上均是在住房福利分配时期参加工作，通过福利分房获得住房，经过住房制度改革后，取得了住房的产权。在住房制度改革的过程中，单位对职工的住房政策、产权比例政策出现过几次调整，因此产生了一些住房产权的遗留问题。房屋价值评估房屋价值评估是倒按揭贷款运作中的重要一环，决定着贷款的发放金额。由于我国房地产市场仍不成熟，房地产价格波动明显，加之倒按揭贷款一般要十多年甚至二三十年，使得倒按揭模式中的房屋价值评估工作十分复杂和困难。 收起