住房公积金个人购房1~5年期年利率为3.6%,比购房商业贷款低1.17%。6~30年期 年利率为4.05%,比购房商业贷款低0.99%。 近来,关于购房的政策和新闻将买房人的注意力都集中在“第二套房”、“贷款利息 ”、“还款方式”等等说法上。可是,对于关系密切的住房公积金,很多人却不会应用 到位。 在职市民缴纳的个人住房公积金,是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房 储金,由员工和其所在单位 展开
住房公积金个人购房1~5年期年利率为3.6%,比购房商业贷款低1.17%。6~30年期 年利率为4.05%,比购房商业贷款低0.99%。 近来,关于购房的政策和新闻将买房人的注意力都集中在“第二套房”、“贷款利息 ”、“还款方式”等等说法上。可是,对于关系密切的住房公积金,很多人却不会应用 到位。 在职市民缴纳的个人住房公积金,是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房 储金,由员工和其所在单位缴存两部分构成,属于个人所有。那么这笔钱到底该怎么用 ?如何巧用它?下面就介绍几种巧妙运用的方法。 策略一:额度可灵活使用 按规定,如果夫妇双方都缴公积金,只能用其中的一个,不能双方同时使用。 王女士和他的先生都是公司的白领,准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子:在和丈 夫领结婚证前,两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子,这样 算来可节省一大笔钱。 因为两个人如果共买一套房子,只能用夫妇一个人的公积金额度10万元,而两个人分 开买房子就可以各自申请10万元的公积金,可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子 全部装修好以后,他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去,这样又可以做到 “以租养贷”,减轻了还款的压力。王女士还打算将来在孩子出生后,把现在的4楼和5 楼两套居室打通,装上楼梯,成为一套复式公寓。王女士将公积金贷款的使用真是算计 到家。 策略二:组合贷款省万元 如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款,可以同时办理个人住房商业贷款 ,这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。 于女士以40万元购买了某高层单元,在委托按揭公司办按揭贷款时,要求帮她争取到 32万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格,有时未必能完全按买家的要求进 行办理。32万元公积金贷款是该套物业成交价的八成,办这个额度的公积金贷款显然是 不可能的,一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成,二来目前公积金贷款的最高限 额为25万元。但亿达按揭公司人员发现,因为于女士是保险公司的精算师,月收入过万 元,是银行的“优质客户”,所以她申请占成交价八成的总贷款额,银行是可以批准 的。于是,在亿达按揭公司的帮助下,于女士与银行等进行了协商,最终办理了33万元 的“组合贷款”,即由25万元公积金贷款和8万元的商业性贷款组合而成。 尽管同样是贷款,但商业贷款与公积金贷款的利率就相差了一大截。商业贷款的利率 是4.77%,而公积金贷款的利率是3.6%,这一笔公积金贷款一下就帮王女士省下了好几 万元。 策略三:巧用公积金购车 目前,汽车消费热潮正不断升温,有的市民购房时资金充裕,没有申请住房贷款,可 不久后需要购车时资金不足,只好申请购车贷款。其实,更好的做法是在购房时申请住 房贷款,留出资金购车,这样其实就是巧用住房贷款购车。 如果同样是10万元5年期的贷款,住房公积金贷款的月利率是3‰,每月还款额是 1823.66元,而汽车贷款的月利率是5.025‰,每月还款额要2169.2元。目前,有些汽车 销售商推出10%的利率优惠,即使这样每月还款额也要达到1952.28元。5年下来,两者 相差7717.72元。 此外,住房贷款期限更长,可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年 以下,同样借款10万元,5年期汽车贷款每月还款要2169.2元,而20年期的公积金贷款 每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。 因此,购房者即使买房时资金充裕,也应该事先考虑其他的大宗消费需求,比如购 车、装修、子女教育等,而申请一定比例的购房贷款,比较合算的是申请纯公积金贷 款。 策略四:公积金存款无利息税 很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多,常常会觉得不划算:除了买房或一些特 定情况下才能使用,要“套现”只有等退休,这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知 道:钱存在公积金账户里是不收取利息税的,在目前国家规定的利率下,钱存在公积金 账户里,绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。 目前,职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0.72%计息,上一年结 转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71%计息。而商业银行存款整 存整取一年的利息是1.98%,除去20%的利息税为1.58%,比公积金的利率要低0.13%。 因此,如果不是急于用公积金抵扣房款的话,钱存在公积金里绝对省心省力又合算, 更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款 ,与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款,还不如另外准备一笔钱,先还商业贷款。 策略五:相当可观的“养老金” 据了解,目前很多人只知道“三金”(医保金、失业保险金和养老金)是必缴的,而没 有“公积金”则问题不大。事实上,公积金也是法定必缴,员工放弃了“公积金”,也 等于放弃了一块很重要的福利,甚至可以说是放弃了一份养老金。 首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率是,1~5年期年利 率为3.6%,6~30年期年利率为4.05%。而购房商业贷款的利率是,1~5年期年利率为 4.77%,6~30年期的利率为5.04%。 此外,员工如果一直不动用公积金买房,在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时, 个人可以提取住房公积金的全部本息余额,这可是一笔相当可观的“养老金”。 因此,随着生活节奏加快,跳槽、换岗已被市民普遍接受,你应该时刻注意保护自己 的“公积金”。签订劳动合同时,员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时, 住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金账户下,员工住房公积金账号也作相应 调整。这样,你才能充分享受到公积金给你带来的这些无形“财富”。 资料参考: 易发布房产网 收起
