一、关于还款以及计息方式: 1、贷款期不到一年的,采用一次还本付息方式: 计算公式如下: 到期一次还本付息额=贷款本金×(1+年利率(%)) (贷款期为一年) 到期一次还本付息额=贷款本金×(1+月利率(‰)×贷款期(月)) (贷款期不到一年) 其中:月利率=年利率÷12 如以住房公积金贷款1万元,贷款期为7个月,则到期一次还本付息额为: 10000元×(1+(4.14%÷12月)×7月)=102 展开
一、关于还款以及计息方式: 1、贷款期不到一年的,采用一次还本付息方式: 计算公式如下: 到期一次还本付息额=贷款本金×(1+年利率(%)) (贷款期为一年) 到期一次还本付息额=贷款本金×(1+月利率(‰)×贷款期(月)) (贷款期不到一年) 其中:月利率=年利率÷12 如以住房公积金贷款1万元,贷款期为7个月,则到期一次还本付息额为: 10000元×(1+(4.14%÷12月)×7月)=10241.5元 2、贷款期一年以上,采用月均还款(等额本息还款) 个人购房抵押贷款期限一般都在一年以上,则还款的方式之一是等额本息还款法,即从使用贷款的第二个月起,每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。 计算公式如下: 每月等额还本付息额=贷款本金× 月利率×(1+月利率)还款期数 ——————————————— (1+月利率)还款期数-1 (注:公式中“还款期数”在“(1+月利率)”的幂的位置上) 3、贷款期一年以上,等额本金还款法 等额本金还款法是一种计算非常简便,实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求,一般采用按季还款的方式(如中国银行)。其计算公式如下: 每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率 如以贷款20万元,贷款期为10年,为例: 每季等额归还本金:200000÷(10×4)=5000元 第一个季度利息:200000×(5.58%÷4)=2790元 则第一个季度还款额为5000+2790=7790元;第二个季度利息:(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元 则第二个季度还款额为5000+2720=7720元 …… 第40个季度利息:(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元 则第40个季度(最后一期)的还款额为5000+69.75=5069.75元 由此可见,随着本金的不断归还,后期未归还的本金的利息也就越来越少,每个季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的积蓄,但预期收入可能逐渐减少的借款人,如中老年职工家庭,其现有一定的积蓄,但今后随着退休临近收入将递减。 该方式1999年1月推出,正被各银行逐渐采用。 4、宽限期还款法 宽限期还款法是在等额本金还款法的基础上衍生出的一种还款方式。它的特点是:根据与开发商签订的"预售协议"银行允许客户在入住前只归还贷款额本期利息,入住后再开始归还本金,还款方式与等额本金还款法相同。 这种还款方式现阶段只有中国银行采用。现以中行实际操作举例如下: 假定某人于今年1月购买了2001年6月入住的期房,向中国银行申请10年10万元贷款。 按季度还款: 入住前每季度还款额=贷款本金×季利率=100,000×(5.58%÷4)=1395 元 入住后每季度还款额与等额本金还款法相同,即: 每季度还款额=(贷款本金÷贷款期季数)+(本金-已归还本金累计额)×季利率 =(100,000÷40)+(100,000-已归还本金累计额)×(5.58%÷4) 第一季度还款额=2,500+(100,000-0) ×(5.58%÷4)=3895 元 第十季度还款额=2,500+(100,000-2,500×9) ×(5.58%÷4)=3581 元 以此类推…… 这种还款方式的优点是减轻了支付首期款后的还款压力,同时具备等额本金还款法的特色。 二、办理贷款的资格、所需手续及费用: 1、所需资格 贷款对象: 具有完全民事行为能力的中国自然人。 贷款条件: (1)有当地常住户口或有效居留身份(身份证、户口簿、军人证件、暂住证等);(2)有稳定的职业和收入;(3)信用良好,有按期偿还贷款本息的能力;(4)有贷款人认可的资产作为抵押或质押;或借款人不能足额提供抵押(质押)时,有贷款人认可并符合规定条件,具有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人;(5)有购买住房的合同或协议或有关批准文件;(6)所购住房价格基本符合贷款人或其指定的房地产估价机构评估价值;(7)不享受购房补贴的,以不低于所购住房全部价款的20%的存款或现金作为购房首期付款;享受购房补贴的,以个人承担部分的20%的存款或现金作为购房首期付款;(8)贷款行规定的其他条件。 (9)以上条款借款人需同时具备,且借款人应保证所提供文件的真实性、合法性。如因借款人的原因造成贷款人的损失,借款人应负赔偿责任。 2、所需手续 个人需提供资料 (1)申请人及配偶(如已婚)的身份证,外省人士需提供《北京市暂住证》以及北京市房地产中心开具的证明文件《外省市人在京购房批准通知单》 (2)婚姻状况证明:已婚、未婚、离异 (3)与售房房单位签订的符合北京市政府统一规定的购房合同或协议,及有关证明文件 (4)《首付款证明》正本及其已付款的收据或在本银行不低于首付款的存款证明 (5)收入证明(盖单位公章) (6)在职单位营业执照副本复印件(加盖公章并体现当年年检) (7)其他银行要求的文件。 随各银行具体要求的不同,应提交的材料会有所不同。 3、相关费用 (1)律师费:一般为申请贷款额的3‰,由律师事务所收取;(2)保险费:为房价总额*费用系数(详见房屋保险费用系数)*贷款年限,申请人一次交清,由保险公司收取。 (3)印花税:申请贷款额的0.05%,由税务局收取;(4)银行开户费:人民币10元,由银行收取。 三、首付及还贷期限 首付一般不低于三成,还贷期限为不超过30年。 收起
