如何理解"万能寿险之所以“万能",在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况"

我觉得万能险是我最喜欢的险种！我们泰康人寿成都本部今天六月份我就听到有两个客户购买泰康万能险，保费100万以上，难道这些百万富翁是笨蛋！！？？如何理解\"万能寿险之所以“万能\",在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况\"这句话。一句话：万能险之所以万能，那是因为万能险可以随便变成任意的传统重疾险、寿险、养老险、甚至长期银行存款！只要调一下交费方式及领取方式即可。我认为：保险消费可以这样理解，一年内，按发生风险概率（公民不同年龄死亡率不一样，参照生命表），收取风险成本，赔给发生事故的人。比如说 你20岁，10万保额，当年所需风险成本为100元。60岁，则需 1000元。但是，人老了的时候，就没那么多钱交保费了，所以保险公司用了均衡交保费的形式，每一年交一样多，比如每年交400。实际上是你年轻时多交了，年老时少交了，年轻时为年老时提前交了一部分钱。这就是有现金价值的原因。那年轻时实际上所需的风险成本不需要那么多，那多交的钱怎么办？保险公司就拿这笔钱去投资去了。按照以前保守的投资方式，以一年定期利率 2.5% 来算。比如说：年龄 风险成本20 10021 110 22 12023 13024 14025 150保这6年时间，第一年交完了，保障到25岁。那应该总共交 100+110+……150=650 吗？当然不是，我第一年交了650，第一年扣除100的风险成本，但我第一年先交的第二年的风险成本 110 ，到第二年划的时候如何存银行，已经变成 110（1+2.5%) 了。那岂不是多交了！所以实际上你交的保费没有 650 ，而比它少，比如 600。当然，如果利率不是 2.5%，而是40 %,也许就只要交 300就够了.这就是保险资金的主要内容:1、收钱 2、赔钱 3、投资至于如何收钱，分几年收，如何投资，投资收益多少，这就可以五花八门，自由DIY了,就形成了各种各样的寿险了，如养老险、传统重疾险。先说投资方式：在传统险中，投资方面，由于未来的投资收益不清楚，所以保险公司先预定了一个，比如 2.5%,根据这个就可以计算出收您多少保费了。费率一旦定下来，保费卖出去了，一般就不能改费率了。所以，如果以后保险公司用您的钱投资收益不止2.5%（假设的利率），那多赚的钱就归保险公司了，这就是保险公司的利差益。如果不到2.5%，那保险公司有可能就得贴钱了，毕竟还够不上您所需的风险成本呢。分红保险从本质上看应属于传统保险。但其可分享分红险种产生的盈余以红利方式分配给保单所有人。由于寿险公司要将部分盈余以红利的形式分配给客户，所以在定价时对精算假设估计较为保守，即保单价格较高。以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余。即先多收点超过风险成本的钱，然后再把钱以分红的形式返给客户。分红来自保险公司经营分红险所赚到的钱，比如按通常一年要赔 100 个人的，谁知今年天气好，才赔 50个，少赔的省下的钱就叫 死差益。还有一个利差益，就是银行利率突然提高了，本来定的是 4%，那知道银行多印了好多钞票，利率变为10% 了。还有一个就是费差益，就是保险公司的经营费用，如工资、公司租金等等，今年经营得不错，往年都要罚了 一两千万的，今年才罚二百万，赚了！……当然了，也会有年景不好的时候，地震一下子死了 500个 ，银行利率变为 1% ，被罚了两个亿。那就赚不到钱，自然就没有分红了。万能险多收的钱的投资方式就不是先预定一个了，比如先前说的 2.5% 。而是具体投资收益得了多少算多少。反正保险公司帮你投资，先收点人工费（初始费用），然后具体投资得多少算多少，要是超过2.5%，赚的钱归客户，不到2.5%，赔了算客户。反正你账户上的钱够每月（或每年）扣的风险成本就行了，到时间就在你的账户上扣风险成本，保障就有效。剩的钱继续拿去投资。再说交费方式：前两种保险的收钱方式基本上都是固定的交费数额，固定的交费时间。想多交不行，少交也不行，一年5000就5000。分10年交就分10年交。交了的钱还不能动，不能说随便你想取 2万出来花花，就取2万出来，虽然可以申请保单贷款，但那要利息的。万能险就不一样了，只要你保证账户上的钱够扣风险成本，随你怎么交。可以第一年交了，后面我就不交了，或者第一年交，第二年不交，再休息两年还不交，反正账户的钱够扣。万一实在不够了，再交不迟。举个例子，一个0岁女孩，第一年交了5000，就不交了，按2.5%结算利率，其保险可持续到43岁，即扣到 43岁才扣完账户上的钱。另外，交进去的钱，还可以取出来，就像从银行取钱似的。不要利息，但一般规定，5年后才可以自由部分领取保单账户上的钱（有次数限定，多了要收一些人工费，总不能工作人员被你当猴耍），不到5年的要扣一些退保费用。保额的变更：还有一个保额的变更，前两种保险不能随便改保额，比如今天我保了 5万好了，明天我想改成 20万。但万能险可以。还有一个很大的区别，比如说，传统险里，一次交完保费 2万，交完后死了，保险公司赔了 10万，收益率 500 %。但要是 分 10年交，第一年交2000，第二年死了，保险公司赔了 10万，收益率 5000 %。虽然保险公司实际上花掉的风险成本只有 500，但多收你的保费，对不起！不退！！万能险就不一样了，一次交完保费 2万，交完后第二年死了，保险公司赔了 10万，还有没有花掉的 19500 ，实际花掉500，收益率 20000 % 。近年来，CPI高了，银行利率提高了，万能险投资收益水涨船高了，比如泰康2008年以来都是5.8% ， 而一些老险种，如康宁终身，40岁以下投保，其实际预定的 利率 应该就是 2.5% ，看看！ 这银行利率提高了 收益都归保险公司了，传统险难以抵债通货膨胀啊……哪年保险公司都混不好，保险公司赚不到钱，你当然就没有分红啦！想取钱出来，想跑，没门！留下一大块肉再说！万能险就不一样了，看到行情不好，投资收益太低，可以先把钱全退出来再说。本人又仔细计算了万能险与康宁定期（或泰康的健康人生）这些相当优秀的传统重疾险，发现 40岁以下的年轻人投保万能险，一样的交费，一样的保障，如果结算利率 在 3.5% 左右，彼此相差不大，但现在都 大大超过 3.5% 了，只要能保持在3.5%以上，万能险基本上可以完全替代传统重疾险。另外，万能险目前投资收益主要在一些国债，大额银行存款，企业债券等，收益比较稳定，与公司投资部门有很大关系。而分红险跟本身公司整个经营有很大关系，比如保险公司有人亏公款跑了，损失的钱算在经营费用上，当年可能就没分红了，但那对万能险没什么影响。如果说万能险养老不行，那可真是瞎说。万能险的投资收益是一定的，而且现在比养老险的预定收益高。赚到的钱怎么花就怎么花，万能险上的钱10年后（泰康万能是这样子的），您可以全部或部分转换为养老年金，即每年（每月）固定领多少，当然，你全取出来也行，随便你。举个例子：如果 一个 0岁小孩，女，投保，10万身故，10万重疾，年交 5000，交10年，共交5万。不仅每年都拥有保障，而且还有投资收益。假设每年的投资收益都为 6% ，（2008年以来，泰康个人万能都是 5.8% ），如到 70岁的时身故或重疾，可得10万保险金，外加 180万投资收益。 80岁的话，外加 300 万 ，90岁的话，外加 500万 。事实上，如果这个小孩可以活10000岁的话，账户里的钱足够保她到10000岁。难道这样还不够养老么？70岁的时候有100多万了。一般的养老年金保险（国寿的金彩明天，平安的钟爱一生，太平洋的鸿运年年，泰康的盛世人生，太平的福寿连连）还没有重疾功能呢。 这不是假的，您自己可以算一下，如果5万元存银行，年复利 6% ，70年后应该得到 5万* 1.06^69 = 278.7万 ,而正由于有保障成本，所以才只有 180万。 今年来，股票、基金大跌，收益率 -30% 很正常，而万能险还能有 5.8%， 这就是富翁们钟爱万能险的原因了。泰康人寿个人万能险是同类万能险中性价比非常高的，收益前茅，而且保障成本低，差不多的保障，保障成本比平安低 10% ，比国寿低 20%。 我可不是吹牛，虽然我不敢百分百肯定，但以上确是我自学所得。有怀疑的可以找我一同交流，有不对的请指教。欢迎指教，共同进步！ 收起