为何出现集中提前还房贷？这可能是你想要的答案！
房天下 2023-02-06 16:09
[摘要] 日前，随着多地房贷政策调整，新增贷款利率与存量贷款利率的息差加大，意欲通过提前还款降低贷款成本的购房者增多。北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉等多个地区的银行都出现了提前还款排长队的现象。明明很多人受疫情影响收入大跌，为什么还要提前还贷呢？
日前，随着多地房贷政策调整，新增贷款利率与存量贷款利率的息差加大，意欲通过提前还款降低贷款成本的购房者增多。北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉等多个地区的银行都出现了提前还款排长队的现象。
部分银行为控制提前还贷的人数及规模，对提前还款的金额和次数进行了限制，甚至还有银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。
明明很多人受疫情影响收入大跌，为什么还要提前还贷呢？提前还房贷多好，银行早回款！可是为什么银行不欢迎呢，甚至有些银行提前还房贷还要排队排好几个月？
北京金诉律师事务所主任王玉臣作出以下解释：
一、为什么会出现提前还贷热？
首先，大部分城市的房价普遍下降，眼下房屋的升值空间已经跑不赢房贷利息了。今年虽然还有极少部分城市的房价还在上涨，但很多城市的房价不仅没有上涨，还有下降，大家对楼市的信心也是普遍下降。
其次，近期新的房贷利率不断下调。而之前的房贷利率有不少是很高的，比如百分之五点多，甚至还有百分之六点多的。还款周期越长，利息就会越高，和新的房贷利率政策相比，差额也会越大。
再次，受疫情影响，很多人的收入受到了影响，每月还房贷对于很多购房人而言其实是一笔不小的开销，给生活带来不小的压力，而且这种压力是持续性的。所以，有一部分购房人可能就会索性选择筹钱（通过出售其它房产、向父母兄弟姐妹借款等方式）一次性把贷款还了省事。
第四，还有一部分人原本是投资买房，当楼市不景气的时候，需要及时撤场止损，将贷款还了房子卖掉。再加上现在很多投资领域并不景气，比如很多理财收益并不高，还不如直接抽回投资偿还房贷更划算。
二、为什么银行不欢迎提前还房贷？
银行挣钱的一个主要渠道就是通过对外放贷，赚取贷款利息。而房贷利息又是其中很重要的一类，并且属于比较优质的贷款类别。一方面周期越长，收取的利息就越高。另一方面，之前的很多房贷利率比现在的房贷利率是要高不少的，两者对比，差额随着时间的延续会越来越大。当提前还款出现时，对于一些贷款客户，银行收回的利息会受到影响，利息可能会减低不少，银行的收入就会有所降低，这是一些银行不愿意看到的。所以有的银行就会通过收取违约金或补偿金、预约排队等方式给提前还贷的购房人设置障碍。
三、银行有权不让提前还款吗，提前还房贷是否可以收取违约金、补偿金？
首先，《民法典》第五百三十条规定：“【债务人提前履行债务】债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”所以如果提前还贷不损害银行的利益，银行是无权拒绝的。
提前还房贷是否可以收取违约金或补偿金除了看相关法律规定外，还要注意看双方的协议约定，很多时候是以协议约定为准。如果不符合相关法律规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。有一点需要注意，一些银行的按揭贷款合同文本中，往往会约定提前放贷需要支付违约金，这一点对咱们购房人是不利的。这些约定的条款实际上就是格式条款，有些人会认为这些格式条款是霸王条款，是无效的。但是，在司法实践中这种条款认定无效的概率是极低的。
四、如果我想提前还房贷，需要注意什么？
首先，对于不少购房人而言，提前换房贷确实比较划算。如果资金宽裕，又没有比较好的比较安全的投资渠道，可以选择提前还房贷。但是，提前还房贷要根据自己的具体情况而定，量力而行，不要跟风。
其次，一旦想提前还房贷，务必第一时间看下按揭贷款合同有没有“提前还贷”这方面约定。务必详细看下按揭贷款合同，对相关条款要充分了解，做到心里有数。
接下来，一定要和贷款银行充分沟通，了解清楚，而且一定要核算清楚。如果可以提前还房贷，银行有没有限定条件，具体流程是什么，大概多久可以办理等等。最后，如果遇到因为银行原因导致需要等待数月，一定注意做好相关取证。千万不要打个电话发个信息就完事了。
一般来说，如果没有专门的APP，最好通过书面方式提交申请，提交申请时注意让接受人签个回执。如果不签回执，还可以通过中国邮政EMS邮寄的方式，但是务必注意做好取证，比如在邮单上写上邮寄的文件材料名称，而且既保存好邮单，同时还要保存好银行的签收记录。
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