“不想给银行打工”上热搜！房贷，到底要不要提前还？
上海证券报 2022-05-13 08:58
[摘要] 近日，“要不要提前还房贷”受到热议，“这届年轻人不想给银行打工”的话题也登上新浪微博热搜榜。在各大社交平台上，有不少人晒出提前还贷的经历，声称省出的几十万元钱相当于理财，“不能让银行占了自己的便宜”。
最近，提前还房贷的念头在李女士的脑海中挥之不去。
“手里积攒了一些闲钱，与其炒股，还不如提前还清房贷，无债一身轻。”李女士称。
现实中，如李女士一般萌生类似想法的人不在少数。近日，“要不要提前还房贷”受到热议，“这届年轻人不想给银行打工”的话题也登上新浪微博热搜榜。在各大社交平台上，有不少人晒出提前还贷的经历，声称省出的几十万元钱相当于理财，“不能让银行占了自己的便宜”。
房贷曾被视为个人能从银行借到的额、、期限最长的资金，在当下物价上涨、货币贬值、投资不及预期的大环境里，提前还房贷看似划算，但并不适合所有人。
投资跑不赢房贷利息，要不要降杠杆？
“提前还了20万元房贷，省了56万元的利息，真香！”张先生在社交平台上晒出提前还贷的经历。
房贷利率过高是致使提前还房贷的主要原因。张先生表示，之所以选择提前还贷，主要是考虑到当年申请的房贷利率为5.62％，变更为LPR后还是在5.4％以上，利率并不是很低。
投资无法跑赢通货膨胀也成为提前还房贷的理由。“以我对自己的了解，理财很难超过房贷利率，闲钱在自己手里也是亏损。况且等到30年的房贷还清，自己都60岁了，我还想40岁就退休躺平呢。”张先生称。
身为普通工薪阶层的李女士自打在北京买房后，便开始省吃俭用，每月一万多的贷款让她感受到还款压力。考虑到商业房贷利息太高，加之最近炒股买基金的亏损已经超过了自己的承受范围，李女士不得不做出这样一番盘算。
李女士算了这样一笔账，两年前购房时向银行申请了200万元的贷款，采用等额本息还款方式，前期基本上都是在还利息，本金倒是没还多少。提前还贷不仅能缩短还款周期，还能省下几十万元利息，这样看来很是划算。
究竟要不要提前还房贷？李女士始终犹豫不决。如果提前还贷，自己兜里就剩不下几毛钱，未来遇到紧急状况更是无力应对。
提前还贷一时爽，还需留足现金流
提前还贷并不适合所有人。
银行对于客户还款时间有明确的期限规定，提前还贷首先需要查明合同要求。以工行为例，客户若在申请房贷后的一年内提前还贷，将收取提前还贷金额的千分之五作为违约金。一年后提前还贷无需支付违约金，但是起还金额为5万元。
现实中，能够一次性还清房贷的毕竟是少数，大多数人只能部分还款。房产中介建议，若房贷选择的是等额本息还款方式，前期利息占比较大，后期贷款本金占比增加，因此在贷款周期的前1／2期限内提前还贷较为划算。而等额本金的还款方式，则是在贷款周期的前1／3期限内提前还贷。
业内人士说，房产具有长期对抗通胀的能力，当下选择提前还贷并非理性选择。
平安不动产市场研究副总监岳翔宇表示，在通缩期，货币增值意味着能买到的商品增加，债务对应的实际商品数量也在增加，不如早还为妙。而眼下正值通胀期，资产贬值伴随着负债，因此提前还贷并不划算。
星图金融研究院研究员黄大智认为，提前还贷不能忽视背后隐藏的时间价值，要考虑到在通货膨胀的影响下的货币购买力问题。
黄大智建议，对于投资能够超过房贷利率、房贷利率较低的人群不适合提前还贷，此前享受到房贷利率折扣和公积金贷款的人群更无必要。提前还贷更适合房贷总额较少、对资金占用压力较小的人群。
现实经验表明，对于未来一段时期内收入稳定且能按时还款的人群来说，提前还贷也无必要，握紧现金流才是王道。
最终，李女士还是放弃了提前还贷。让她做出决定的关键因素是公司要裁员的传闻，考虑到自己也有失业的可能，她只想为今后稳妥打算。
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