银行涉房贷款“两条红线”影响显现 36城房贷平均放款周期延长

财联社   2021-01-21 05:02

[摘要] 央行、银保监会为银行涉房贷款设置“两条红线”已有三周时间,记者了解到,目前个人住房贷款发放暂未受到大规模影响,但平均放款周期却明显延长。

央行、银保监会为银行涉房贷款设置“两条红线”已有三周时间,记者了解到,目前个人住房贷款发放暂未受到大规模影响,但平均放款周期却明显延长。

据机构发布的最新报告,其对全国36个重点城市房贷利率的监测数据显示,2021年一月(2020年12月21日-2021年1月15日),36城首套房平均贷款利率为5.23%,二套房利率为5.52%,环比均微增1个基点。此外,房贷平均放款周期环比延长5天至53天。

房地产金融审慎管理制度之下,央行引导商业银行房地产贷款合理增长,预计未来房贷利率总体将触底。考虑到局部市场有过热迹象,不排除监管部门采用差别化房贷利率工具进行调节的可能。”机构首席分析师许小乐指出。

珠三角部分城市房贷利率上升

今年一月,房贷利率出现触底回升的迹象。

机构报告显示,一月36城房贷利率普遍保持平稳,房贷利率出现提升的,主要是位于珠三角的部分城市,如东莞、中山,这两个城市二套房贷利率提升10个基点及以上。

根据机构021年一月(2020年12月20日-2021年1月18日)监测数据,一线城市中,北上深三地的房贷利率自2020年6月起至报告发布日,暂未发生变化;广州首套房贷利率环比再次下降1BP,有3家银行降低了房贷利率。

二线城市中,2021年一月房贷利率下降的城市数量有所增加,其中泉州和太原降幅最大,利率均环比下降5BP;此外,苏州、昆明、惠州、长春房贷利率也出现不同程度下降。

“2021年1月15日,央行小幅缩量续作5000亿规模的MLF,利率维持在2.95%不变,LPR变化的可能性很小。考虑到房贷额度暂未受到新规影响,短期内房贷利率大概率会保持稳中略降的趋势。”机构研究员表示。

而业内人士表示,因春节前市场资金面趋紧,造成房贷放款周期有所拉长。

机构报告指出,36城房贷平均放款周期自去年九月经历“五连升”后,一月平均放款周期达到53天,环比延长5天,回到去年四月的水平。

36城中,超八成平均房贷放款周期环比拉长。拉长幅度靠前的主要是弱二线城市,如哈尔滨等,环比延长10天以上。

值得关注的是,珠三角局部城市放款周期在2020年下半年以来持续拉长,2021年首月略有改善,如深圳、东莞放款周期环比分别缩短8天及4天。但珠三角城市的放款周期仍处于36城前列,如惠州、东莞、佛山及中山平均周期均在2个月以上,居36城TOP5。

银行或加大房贷额度差异化调整

1月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布一年期LPR为3.85%,五年期以上LPR为4.65%;自去年五月以来,LPR已经连续9个月未发生变化。

另据财信证券的监测数据,上周(1月11日-1月17日)央行公开市场操作显著缩量,备受市场关注的MLF投放量为5000亿元,低于市场预期。

财信证券分析师袁闯表示,央行MLF缩量操作后,市场开始出现货币政策收紧的担忧,债市利率全线上行。

“LPR之锚、MLF利率持续未变,表明当下利率水平与经济运行基本相适宜,货币政策没有继续宽松的必要。在经济企稳回温的预期之下,逆周期调节政策有序退出。”许小乐表示。

2020年最后一天,央行和银保监会出台了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度,为各类银行机构的房地产贷款占比划定了“两条红线”,其中个人住房贷款余额占比最高不超过32.5%,规模越小的银行,上限要求越低。

在李万赋看来,从规定的上限和过渡期限来看,政策目的不在于短期内急剧降低房贷规模,而是从调整结构入手,实现银行业信贷结构的长期转变。

“从目前各银行房贷占比来看,仅有少数银行的个人房贷余额占比超标,面临着降低房贷比例,调整贷款结构的压力。多数银行,尤其是大中型银行的个人房贷额度,仍存在调控空间。”李万赋补充道。

华西证券研究报告指出,总体来看,124家银行中个人住房贷款超标的共32家,涉房贷款超标的有43家,但超标银行主要是贷款规模较小的第三档和第四档银行。第一档和第二档银行超标数量较少,其中招商银行和兴业银行超出比例超过了2个百分点,超出规模较大。

根据124家样本银行数据,华西证券对因房贷集中度新规带来的降低、调整房贷比例规模进行了测算:2021年个人住房贷款预计调整4898亿元,占个人住房贷款总规模的1.3%。

“各档银行都存在调整压力,由于个人住房贷款规模与商品房销售关系较大,如收缩贷款规模,会导致商品房销售受到一定影响。”华西证券分析师由子沛指出。

李万赋进一步指出,新规实施至今,年初银行个人房贷投放暂未受到较大影响,个人住房按揭额度较为充足。“但长期来看,银行今年的房贷投放总规模有收紧预期,或将加大区域性房贷额度差异化调整;利率较低、利润空间较小的城市的房贷额度,可能会进一步收缩。”

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