住房公积金到底怎么了？为啥会被质疑有违初衷？
中国经济周刊 2016-09-29 08:57
[摘要] 近日，很多媒体平台被一则财经新闻给刷爆了，这则新闻是《中国经济周刊》的一篇报道，报道题目为《住房公积金被质疑违反初衷，有专家建议取消》。
近日，很多媒体平台被一则财经新闻给刷爆了，这则新闻是《中国经济周刊》的一篇报道，报道题目为《住房公积金被质疑违反初衷，有专家建议取消》。
无独有偶，有消息称，在经历了一轮楼市疯狂之后，各地公积金池子也快被掏空了。武汉、福州、厦门、南京，这几个在本轮房价暴涨中的弄潮儿，其公积金个贷率（住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比），都已经超过了100%。也就是说，缴到公积金池子里的钱，都被那些疯狂贷款买房的人提空了。
实际上，早在去年年底，北上深等一线城市的公积金账存款余额已经告急了。截至2015年末，北京市公积金活期存款余额为4.02亿元；深圳市1百万元；上海为“零”。公积金告急的城市基本上是这轮楼市调整中上涨比较厉害的城市。那么，大城市的公积金咋会突然不够用了呢？
一方面，随着一线城市房价上涨趋势向二线城市蔓延，很多市民再也无法淡定了！猪价涨了涨菜价，菜价涨完涨蒜价，唯独工资和存款利率增速缓慢。举个例子：10万元存银行一年净亏537元，而物价上涨却是此起彼伏。
现在的状况是，存钱亏损，而贷到房款就等于挣钱了。因为银行房的利率，要比实际通胀率要低。更何况，公积金贷款利率要远比商业贷款利率还低很多。因此，谁还傻乎乎地把钱放在公积金池子里呢？众多购房者赶紧用公积金贷款。
另一方面，央行货币持续宽松，在推高房价的同时，也使全民杠杆率不断攀升。据央行公布的数据，今年7月新增人民币贷款4636亿元，其中居民中长期贷款占比近99%。这就意味着，银行信贷的绝大多数都放给了大城市居民，以帮助完成购房置业。而随着房价的飙升，人们追涨杀跌，越是涨得凶狠，越要赶紧的买下，于是乎大城市的公积金也就不够用了。
面对各大城市的房价快速飙升，公积金池子已频频告急，一些专家建议，取消公积金或者扩大公积金的使用范围。资料显示，2015年北京住房公积金使用比例仅占缴存职工的1.5%左右。也就是说，100个缴纳住房公积金的人，只有一个半人在使用住房公积金，这让住房公积金的使用效率大打折扣，基本沦为投机投资炒房者的福利。
那住房公积金有什么样的“前世今生”呢？在1999年之前，我们国家一直采用的是福利分房的政策，这就是在1999年之前，市场上是基本没用商品住宅的，一个人如果大学毕业工作了，从职工进入单位开始就不用过于考虑住房的问题。在这种制度下，基本上可以实现居者有其屋，每个人都会有居住的地方。
但是，这个制度执行到改革开放之后就出现了大问题，就是企业办社会虽然福利待遇不错，但是对于企业而言其支出压力过大，特别是改革开放之后到90年代，不少国有企业经营业绩下滑，企业连续亏损，尤其是解决员工住房问题给企业带来了巨大的成本压力，让企业入不敷出。
于是1991年上海就开始进行了房改，借鉴新加坡的中央公积金制度，将原先的福利分房改为，将福利房以货币的形式支付，由国家、企业、个人各出一部分资金，从而形成了住房公积金。同时还推出商品房，让人们可以自己购买住房。之后这个制度在推行开来，到了1998年8月份，福利分房制度完全被取消。
自此之后，住房公积金取代了福利分房，此举意在减轻企业负担，让人们通过市场化手段来解决住房问题，同时以住房公积金作为依托进行发放低息的公积金贷款来实现让人们买得起房的目的。
可以说，中国的住房公积金制度从成立之初的目的就是：一方面减轻企业负担，另一方面让所有居民可以用这笔钱去购买自己的住所。那公积金后来又为何被质疑为有违之前初衷的呢？
首先，公积金除了使用效率低之外（去年北京住房公积金使用比例仅占缴存职工的1.5%），还养了一大批机构和管理者。2014年时媒体报道有各级公积金管理机构606个。
而根据《住房公积金管理条例》，只有直辖市、省会城市、计划单列市和地级市可以设立住房公积金管理中心。所以，算下来多只能有342个。现在也不知道清理多少。
同时，这些公积金管理中心，共开发出了几百套公积金管理系统，每个系统花费数百万元到上千万元，每年还有几十万元的升级维护费。这显然是浪费公积金缴费人的钱。
再者，巧借住房公积金，是合理避税者的天堂。曾被曝光的吉林烟草高管公积金账户月入1.8万元、兰州石化每月公积金缴存额1.4万元，类似事件并不鲜见。高收入者为什么要缴这么多公积金？这不是明显违反“住房公积金缴存比例不高于12%”的规定吗？
对此，笔者认为：这一方面，发到手里的工资里要个人所得税，而发到公积金里免税；另一方面，发到工资里显得薪酬过高，被外界发现观之不雅，而发到公积金里神不知鬼不觉。显然，高额公积金俨然成为某些人合法避税天堂、滥发高福利的“隐避所”、“抹平”收入差异的重要手段之一。
后，当前公积金制度有“劫贫挤富”之嫌。越是有钱的中产，越买得起房，越可以从公积金里贷款取钱。越是没钱的屌丝，越买不起房，越没法从公积金里贷款取钱，其结果是，富者越富，穷者越穷。谁也想不到，当初本来是为屌丝谋福利的公积金制度，终竟然也沦为转移和掠夺屌丝财富的工具。这都是拜一轮轮房价高涨所赐啊。
一边是公积金池子资金频频告急，另一边是专家强烈建议取消公积金制度。而笔者觉得，当前公积金制度有违建立时的初衷，需要大刀阔斧的完善和改进，同时还应该扩大公积金使用范围（比如公积金可用于支付房租、医药费等），用以减轻城市中低收入群体的生活负担，让公积金制度更有利于城市中低收入家庭。
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