房贷放款利率按什么时间算

2014年1月份申请贷款时利率没有上浮，2015年1月份签抵押时银行说利率已下调至10%，结果3月份贷款下来时利率上浮20%，银行说按14年10月份审批时的利率算的。我的房贷利率到底按什么时间算？