十万火急,请问关于公积金房贷分期的问题

我的朋友公司公积金缴存是6%的比例。银行办理贷款时是以12%反推他的工资，所以，得出结论必须分期30年。其实，我们是想分期20年的，可以少还很多利息。但银行不允许，请问这样合理吗？还有，就是我们算了一下，如果等额本金还款，利息会比等额本息还款高，我们也可以节省不少钱，所以，选择前者，但银行依旧不同意，请问这样合理吗？