房贷问题,请有经验的人,帮忙看看!

母亲申请的经适房批下来了，由于她没有公积金，只能商贷。房价32万，首付三成（已经给开发商交了5万定金），开发商指定按揭是建设银行。问题一：我母亲退休了，年龄大，单人还贷，银行只批6年，而且每月还近4000。所以，必须和我采取合力贷的方式还款。合力贷，银行碍于目前的经济形势，只给批十年，这算下来一个月我们两人大约还款2600。这个还款额度，我们还能承受。今天去交首付，才知道月收入必须是还款额度的2.5倍。就是我跟我母亲的月总收入应为6500，银行才给贷款。一下傻眼了我们。问题二：我妈和我的有效收入证明为3000多，我一直干着个体差不多每月也有不到3000，总共算6000。问题是这个体的3000，不能有效证明，银行认为不稳定。开发商给我们出主意说，首付付个4成，就不需要提供银行流水，收入证明、工资单开得只要符合银行标准，就行了。好吧，听开发商的，又借了2.8万。这算下来一月还2200，收入应为5500。问题三：因为我母亲的退休金是死的，只有1500左右，所以剩下的4000，就落在了我的肩上。我找我的个体朋友帮忙，他说开不到4000，因为超过3500就要缴个税了，工资单不好造……3500以下可以。我又傻眼了！问题四：如果我开3400，我母亲就得开2100，她当时是以低收入申请的经适房（月收入不吵过1400）况且她退休金就那么多，压根就不行。大虾们，我这屌丝额购房之路，咋就这么艰难呢？咋办呀？难到就只能跟开发商索要退定金，不买了？ 收起