我2001年商业贷款买房合同20年,贷总额是106000元,(等额本金还款)截至去年还有5万多现一次

划算,你现在还清的话,最多也就多一个月供楼的利息,一般情况下罚息不超过三个月,但是你省了很多。如果不换的话,利息也不多了,因为你在前十年还的大部分都是利息,后十年本金多一点