房贷下不来

年初购房，付了首付后由于信用卡外借给他人使用导致有15次逾期的不良记录。按开发商要求多付3万首付和办了一个5万的余额证明后，依旧被告知拒贷。现开发商要求我们必须全额付款，如若退房需要扣掉我们房价的百分之二十的金额，也就是扣掉10万元，剩下的首付再返还给我们。请问这样合理吗，还有没有其它的解决办法