贷款利率调整以后,房贷还款是如何计算的?

我知道大部分是在次年一月按照新的利率调整每月还款额，但实际上，一月的还款额跟当年剩下的十一个月是不同的，银行解释说有一个调整额，那么这个调整额是如何确定和计算的？