新房组合贷,贷款越多越好,还款周期越长越好么?

新房440w，手上152w，可以组合贷，公积金可贷120w，农行85折商贷。这152w全交首付好还是交132w，留20w理财好？如果打算在第十年的时候一次性还清，等额本金还是等额本息还款方式划算？考虑通胀，理财，银行利息调整各种因素在内。求专业人士解答。