租房贷款不带杠杆属性 租房贷款划算吗？
经济日报 作者：钱箐旎 2017-12-14 07:38
[摘要] 11月3日,建行在深圳正式推出针对个人租房者的贷款产品——按居贷;11月28日,工商银行北京分行宣布,将为住房租赁市场企业端与个人端推出专属金融产品……多家商业银行开始涉水租赁住房贷款业务。
11月3日，建行在深圳正式推出针对个人租房者的贷款产品——按居贷；11月28日，工商银行北京分行宣布，将为住房租赁市场企业端与个人端推出专属金融产品……多家商业银行开始涉水租赁住房贷款业务。
业内人士表示，租房贷款的产生，说明了住房制度正在加速转变，未来租房需求会随着金融等配套措施的跟进而加速增加。党的十九大报告指出，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居。因此，建立“购房、租赁、保障”三位一体住房服务模式是未来市场的方向。与火爆的购房市场相比，住房租赁市场潜力巨大，被认为是下一个“蓝海”。
租房有必要贷款吗？有观点认为，房租一个月几千块钱，一般会控制在收入的三成以下，好像没什么必要选择贷款。分析师表示，如果一个标准的五口家庭，夫妻俩上班，孩子由两个老人照看，这种情况下一般需要一套两居或三居的住房。但这种面积的房子月租金相对于单身公寓要高得多，使用住房租赁贷款不仅能有效缓解现金流压力，而且使用租房贷款还能省点钱。
据计算，假设某深圳市民租借一套110平方米的房子，签订3年租房合同，一次性付清，月租金8500元，享受9.2折优惠。使用按居贷后，还款总额为30.26万元（基准年利率4.75%，低于同期购房按揭贷款）。如果按季度交房租，不享受房租优惠，在房租年涨幅5%的情况下，3年的租房总支出将达到32.16万元。使用租房贷款3年共节省了1.9万元左右。
相比按揭买房，租房贷款应该如何办理？以按居贷为例，该产品是建行向租户发放的贷款，通过一次性支付租金等租房相关费用，帮助租户锁定租赁关系。此贷款只能由个人申请，且只能用来交房租。在申请人年龄上，需满22周岁，且年龄与额度期限之和不超过70。
需要注意的是，目前租房贷款仅在部分城市试点，因此产品对申请人资格也有所限制。比如，按居贷要求申请人需在深圳连续3年缴存社保或公积金。此外，最近3个月内，如果个人征信因为申请信用卡被查询5次以上的，不能申请此款产品；如果个人征信因“信用卡查询或贷款审批”被查询超过8次，也不能申请此款产品。当然，如果获得建行快贷资格，建行代发工资超过5000元，社交基数超过5000元的个人等，属于建行优质客户，可优先获批。
在贷款的金额和年限上，工行和建行推出的租房贷款业务单笔额度都可达100万元，额度有效期10年。但因为实际贷款额度是由租赁合同约定的租金及个人可贷额度确定的，所以并非每个人都可以贷到100万元。
这样一笔数额并不小的经费，会不会有“假租”套现的可能呢？记者在采访中了解到，这一可能性几乎没有。因为租房贷款是租客和房东签订租约之后，银行一次性付给房东的租金，属于受托支付，租客无法挪作他用。而且，银行在贷后监测和贷后检查方面拥有相当完善的流程和经验，因此，想要钻空子来“假租”套现，具有相当难度。
值得一提的是，有观点认为，租房租赁贷款将会推高租赁市场价格。对此，业内专家表示，租房贷款和“按揭”的实质不同，过去租户每月交租金给房东，如今每月还款给银行，只是还款路径和对象有所变化，也就是说，租房贷款不带杠杆属性。
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