加息了房贷怎么提前还

第一要弄清违约金。不满1年的提前还贷要支付的违约金金额较高,如果需要提前还贷,就需要与满1年后支付的利息比较,这笔违约金是否合算,然后再作出是否提前还款的决定。一般情况下,贷款期满1年后,银行对提前还贷不收取违约金,但也有少数银行可能存在例外。 第二是提前还贷以后剩余贷款的处理。银行通常对一次性还款的数额有最低限额的规定,如满1年后,提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。如果没有一次性全部还清,贷款人可根据银行规定和自己财务情况选择处理剩余贷款的方式。 第三是提前还款的审批期限。一般来说,这个期限为10至30天。这样就需要还款人算好日期,尽量减少利息的支出。 第四是提前还贷需要提供的资料。到银行办理提前还款的客户需要提供身份证 收起

与上次加息相隔三个月后,中国人民银行再次宣布,自7月7日起,上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点。这已经是央行今年以来第三次加息。调整后,金融机构人民币一年期存款利率将达到3.5%,一年期贷款利率达6.56%。7月7日,不少银行、券商、保险公司网点都在大厅贴出了加息提示,虽然并没有真正出现提前还贷潮,但是许多房贷一族有点慌了,纷纷在问:“我该怎么办?我要不要提前还贷?” 虽然对于储户和理财产品投资者来说,加息是好事,但对于“房奴”一族,加息的滋味越来越不好受。对于此次加息,银行人士也算了一笔账,以首套房商业贷款100万元20年还款期限为例,在此次加息前,月供为7633.4元,本次加息将5年期的贷款基准利率由6.80%提高至7.05%之后,月供将提高至7783.03元,较加息前提高149.63元。如果按照第二套房1.1倍基准利率计算,加息后,月供将会相对应增加168.86元。“由于此前部分客户按揭合同享受的是7折利率,即使多次加息后,相比当前利率仍较低,单纯考虑目前利率下的房贷的话,肯定是提前还贷比较合算。”有业内人士提醒,若资金有更好的投资渠道可以取得较大收益,不妨将还贷资金用于投资而非还贷。 提前还贷可以减少利息支出,但也并非适合所有市民。比如采用等额本息还款方式,还款期已经过半的市民就没必要提前还款。以一笔金额为60万元、期限为15年、贷款利率为7.05%的贷款为例,当还款期限到一半时,本金偿还了22万元多,只占总本金的37%,而利息偿还了26.4万元左右,已占到总利息支出的大约71%;而当本金仅余三分之一未还时,已经支付了利息34.7万多元,占利息总支出的93%左右。 是否提前还贷应该根据房贷购房者的两个重要条件来判断: 一是购房者目前的经济状况,尽管加息了,但是购房者的手头并没有多余的闲钱,即使遭遇加息,那也没有必要提前还贷,因为借贷的利率比房贷只高不低。对于那种购房后,经济状况明显好转,手头有一些闲置资金且无更好的投资途径消化的购房者,这个时候可以考虑提前还贷,因为在通胀背景下,这些钱存在银行或者放在家里都是贬值的,提前还贷既可以节省房贷利息成本,又能防止货币贬值带来的损失。 二是购房者选择的具体房贷类型,出于不同的考虑,购房者在申请房贷时会根据自身的实际经济情况从众多的房贷类型当中选择一款适合自己的房贷品种。在申请房贷的时候是按照正常的个人和社会经济状况的发展趋势作出判断的,现在经济状况有变,在加息的背景下,则需要重新作出一个判断,那就是提前还贷是否划算。这就需要根据房贷具体类型、已经还贷的时间、剩余利息支出、违约金支出等综合衡量提前还贷的成本,若是不合算那就还是算了吧。 提前还贷固然能节省房贷利息,但是也有一些情况是并不适合提前还贷的,购房者必须谨慎思考,仔细核算,不要看见加息就以为提前还贷合算,比如说有以下四种房贷情况的借款人就不适宜提前还贷。 1、享受优惠利率的首套房贷。在过去政府救市期间,实施楼市房贷7折优惠利率,不少客户在申请首套房贷时就是享受的这种优惠利率,在加息后现在的利率也仅仅为4.158%,考虑到通胀的大背景,这样的利率实际上是很低了,货币的贬值速度远超出了银行的利率,所以根本没有必要提前还贷,不如此时选择做一些具体的投资,收益或更高。 2、等额本息房贷类型的客户,已经到了还贷中期。在等额本息房贷产品的设计当中,银行为了迅速收回房贷资金,到了还贷中期时,大部分的房贷本金都已经还完,剩下的房贷利息支出较少,这个时候再提前还贷意义不大。 3、拥有优质投资渠道,年收益率超过7%的也不必急于还贷。不管是投资实业,还是投资股票基金,甚至外汇,只要综合收益率超过7%,也就超过了加息后的住宅利率6.84%,这样的话,投资的资金收益比利息支出多,而且还能保证资金周转的灵活性,那也就没有必要提前还贷了。 4、资金相对紧缺的贷款人。本来资金就紧张,如果提前还贷可能造成更大的麻烦。 缺钱帮你贷款 有钱帮你赚钱 收起

即将到来的元旦对于房贷一族而言,无疑是一个坎,在年内经历了加息后,真正意义上的房贷压力将在明年元旦后集中体现。对于手握年终奖的房奴一族而言,不少人开始琢磨着提前还掉一点房贷,这样可以减轻每月的还贷压力,不过提前还贷有时未必划算。还贷前,不妨精打细算一番,有如下几种情况不妨考虑不要提前还贷。资金收益高于贷款利息 在经历了去年的加息后,从今年元旦之后,房贷利息将水涨船高。如果在2011年2月9日前办理的房贷,基准利率将从6.40%上涨到了7.05%,上涨0.65个百分点;从2011年2月9日至4月5日办理的房贷,基准利率将从6.60%上涨到7.05%,上涨0.45个百分点;到2011年4月6日至7月6日办理的房贷,房贷的基准利率将从6.80%上涨到7.05%,上涨0.25个百分点。 不过对于那些赶上好时光贷款的贷款人而言,由于当时银行的利率执行7折优惠,因此即便是加息后,依然较低,甚至可能低过银行理财产品的收益率。目前,银行理财产品的收益率相对较高,如果是20万以上的资金,一般年化收益率都在6%左右,而五年期国债的收益率也已在6%以上,部分信托产品的收益则更加可观。 不过银行理财师建议考虑到部分信托产品的预期年化收益率可能高达10%以上,但投资者需特别慎重地考虑到信托产品的风险系数相对较高,因此不能单纯地将贷款利息和信托产品的收益率进行比较,因此建议贷款利率如果高于6%,而自己又没有稳定收益产品的话,不妨考虑提前还贷。还款中期不用急 目前,房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言,由于等额本息的还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,如果借款人已还款到中期,已偿还了大部分的利息,提前还款则还的是本金,因此意义有限。 等额本金是将贷款额总额平分的成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,如果此时提前偿还,节省的利息并不多。公积金有结余 对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言,可以考虑适当提前偿还一部分房贷,但不必全部偿还,因为一旦房贷全部偿还后,每月的公积金就没有利用的空间了。按照现有的公积金政策,在职工人除购房等情况外,是无法提前支取的,考虑到现在的房屋限购政策,大部分人不太可能多次购房,因此大家公积金提前支取的可能性不大,因此还不如每月可以冲还房贷,使其发挥更大的效率,也使得自己的现金流更为充裕。 理财师建议贷款人可以提前还贷一部分贷款后,致使每月的还贷金额与自己的公积金金额相当,这样既不影响自己的日常生活,也可以有效的使用公积金。 收起

首先,弄清违约金。各银行对提前还房贷都有一套具体的处理办法,而且差别很大。通过拨打各银行的客服热线可以了解到他们具体的办理程序有哪些。对于商业贷款不满1年的,大部分银行都要收取违约金,如中国银行(2.59,0.01,0.39%)规定要支付提前还款额的1个月利息,利息按照还款日的贷款利率执行;工商银行(3.42,0.01,0.29%)不满1年提前还贷的违约金是提前还款金额的5%;建设银行一般不接受1年内的提前还款;招商银行(10.33,0.07,0.68%)则收取还款本金3个月的利息。因此,不满1年的贷款者提前还贷要支付的违约金金额较高。如果准备提前还贷,还贷前,就需要与满1年后支付的利息比较,确定交这笔违约金是否合算,然后再作出是否提前还款的决定。一般情况下,贷款期满1年后,银行对提前还贷不收取违约金,但也有少数银行可能存在例外。 其次,提前还贷后剩余贷款的处理。银行通常对一次性还款的数额有最低限额的规定,如满1年后,提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。如果没有一次性全部还清,贷款人可根据银行规定和自己财务情况选择处理剩余贷款的方式,这主要有以下情况:贷款期限不变,减少每月还款数额;每月还款数额不变,缩短贷款期限;同时调整贷款期限和还款数额。 第三,提前还款的审批期限。贷款人提前还款都有一个申请期,长短不一。一般来说,这个期限为7-30天左右。这样就需要还款人算好日期,尽量减少利息的支出。 第四,提前还贷需要提供的资料。到银行办理提前还款的客户需要提供身份证、当初和银行签订的贷款合同、上一个月还款的账单等有关资料,同时要填写提前还贷的申请。 另外,在提前还贷后,不要忘记处理房贷险。前几年投保的多是一次性付费的房贷险,可以退还部分保费。 收起